7 erreurs à éviter pour une retraite bien planifiée.
La planification de la retraite est une étape cruciale de la vie financière. Cependant, de nombreuses personnes commettent des erreurs qui peuvent avoir des conséquences néfastes sur leurs revenus à la retraite. Dans cet article, nous examinerons les 7 erreurs courantes à éviter lors de la planification de votre retraite en France, en vous fournissant des exemples concrets, des références et des chiffres pertinents.
7 erreurs à éviter pour une retraite bien planifiée.
1) Sous-estimer ses besoins de revenus à la retraite.
L’une des erreurs les plus fréquentes est de ne pas estimer correctement les besoins de revenus nécessaires à la retraite. Il est essentiel d’évaluer les dépenses prévues, y compris le coût de la vie, les frais médicaux et les loisirs. Selon une étude de l’Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE) en France, les dépenses des ménages diminuent généralement à la retraite, mais certaines dépenses augmentent, notamment les soins de santé et les loisirs.
Par ailleurs, l’inflation n’étant pas toujours compensée. Il vaut donc mieux se garder une marge.
Bon à savoir : Le prix d’une famille d’accueil pour personnes âgées, une fois les aides déduites, est de 1 200 euros par mois en moyenne contre 2400 euros en maison de retraite.
Les maisons de retraite les moins chers tournent autour de 1 750 € dans les départements suivants : Aveyron, Cantal, Haute-Saône, Lozère et Meuse
Les plus chères se trouvent dans les Alpes-Maritimes, Haut de Seine, Paris, Seine St-Denis et Yvelines et atteignent entre 2 700 et 3 800 € !
2) Ne pas commencer à épargner pour la retraite assez tôt.
Le report de la planification de la retraite peut être une erreur coûteuse. Plus tôt, vous commencez à épargner, plus vous avez de temps pour accumuler un capital suffisant. Le calculateur de retraite de l’Agirc-Arrco est un outil utile pour estimer les montants de cotisation nécessaires pour atteindre vos objectifs de revenu à la retraite. Pour cela, Passer à l’action.
Pour exemple, 100 € placé par mois à 4% pendant 10 ans avant la retraite représenteront 14 570 € lors du départ à la retraite et 36 284 € si l’on prévoit ce placement 20 avant.
Évitez de compter sur votre dernière année d’activité pour augmenter artificiellement votre salaire annuel moyen en vue de la retraite. En effet, lors du calcul basé sur les 25 meilleures années de salaire, l’année de votre départ à la retraite ne sera pas prise en compte si vous n’avez pas travaillé l’intégralité de cette année civile.
3) Ignorer les avantages et désavantages fiscaux des régimes de retraite complémentaires.
7 erreurs à éviter pour une retraite bien planifiée.
En France, les régimes de retraite complémentaires, tels que le régime Agirc-Arrco, offrent des avantages fiscaux attrayants. En contribuant à ces régimes, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu. Par exemple, en 2021, les cotisations versées à l’Agirc-Arrco peuvent être déduites jusqu’à 10 % du revenu d’activité plafonné à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS). Il en va de même pour les PER, PERP, PERECO, PERO…
Mais, attention, revers de la médaille, les fonds placés augmentés des revenus générés viendront s’ajouter au revenu fiscal de référence. Ils pourraient même vous faire perdre quelques avantages sociaux. Et, pourtant, les cotisations d’épargne déduites du revenu global viennent s’ajouter au revenu fiscal de référence. Certains pensent donc dans bien des cas que les avantages fiscaux des régimes de retraite constituent une véritable arnaque fiscale !
Ainsi, imaginons que vous cotisez sur un PER 100 €/mois pendant 10 ans, vous avez déduit votre base imposable durant ces 10 années de 12 000 €. Par contre, vous serez imposé sur 20 ans de retraite sur environ 20 000 €, soit près du double !
4) Ne pas diversifier ses investissements pour la retraite.
Une autre erreur courante est de ne pas diversifier correctement ses investissements pour la retraite. La concentration excessive dans un seul type d’actif peut entraîner un risque élevé. Il est donc recommandé de diversifier votre portefeuille en investissant dans différentes classes d’actifs, telles que les actions, l’or, l’immobilier… Les conseils d’un conseiller financier peuvent être précieux pour vous aider à choisir les meilleurs investissements adaptés à votre profil de risque
5) Ne pas tenir compte de l'inflation et de l'augmentation des cotisations sociales.
L’inflation peut avoir un impact significatif sur votre pouvoir d’achat à la retraite. Selon l’INSEE, l’inflation en France se situera autour de 6 % en 2023. Il est essentiel de prendre en compte l’inflation lors de la planification de votre retraite et d’ajuster vos objectifs de revenu en conséquence.
De plus, l’état de surendettement de l’État français et l’augmentation de l’âge de la population ne va pas dans le sens de la baisse des cotisations.
Par conséquent; je ne vous dirais jamais assez : « Prévoyez de la marge »
6) Ne pas optimiser ses droits à la retraite .
Certaines personnes négligent d’optimiser leurs droits à la retraite. Il est important de comprendre les différentes options de départ à la retraite, telles que l’âge légal de départ, les trimestres nécessaires pour une retraite à taux plein, et les possibilités de rachat de trimestres manquants. Les simulateurs de retraite disponibles sur le site de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) peuvent vous aider à estimer vos droits et à prendre des décisions éclairées.
Le piège à éviter : La validation des trimestres de retraite durant votre carrière est basée sur les cotisations prélevées sur votre salaire, et non sur une période exacte.
Par exemple, en 2023, un montant de cotisation de 6 762 euros permet de valider 4 trimestres (équivalent à 450 fois le Smic horaire en vigueur au 1ᵉʳ janvier de cette année).
Cependant, lors de la demande de liquidation de votre retraite, cette règle change. Seuls les trimestres civils complets effectivement travaillés sont pris en compte, et non vos cotisations. Par exemple, si vous travaillez jusqu’au 30 mai et faites liquider votre retraite le 1ᵉʳ juin, seul un trimestre sera validé (du 1ᵉʳ janvier au 31 mars), même si votre salaire aurait normalement permis de valider quatre trimestres sur ces cinq mois. Par conséquent, si vous avez un déficit de deux trimestres, vous devrez travailler un mois supplémentaire et faire liquider votre retraite au 1ᵉʳ juillet pour éviter une réduction de vos prestations. »
7) La 7ᵉ erreur à éviter pour une retraite bien planifiée : ne pas prévoir une protection financière adéquate.
Enfin, ne pas prévoir une protection financière adéquate peut être une erreur majeure. Des événements imprévus, tels qu’une maladie grave ou un décès, peuvent avoir un impact financier considérable. Souscrire une assurance-vie ou une assurance dépendance peut vous aider à vous protéger vous-même et votre famille contre ces risques. Ce n’est pas quand une maison brûle qu’il faut vous assurer.
8) Feriez vous mieux?
La planification de la retraite est un processus complexe qui nécessite une attention particulière. En évitant ces 7 erreurs courantes, vous pouvez améliorer votre situation financière à la retraite. N’oubliez pas de prendre en compte vos besoins spécifiques, de diversifier vos investissements, d’optimiser vos droits et de prévoir une protection financière adéquate. Consultez des conseillers financiers avec un œil maintenant avisé ou utilisez les ressources disponibles sur des sites tels que l’Agirc-Arrco et la CNAV pour obtenir des conseils personnalisés.
Références :
Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE) – www.insee.fr
Agirc-Arrco – www.agirc-arrco.fr
Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) – www.lassuranceretraite.fr
Note : Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier professionnel. Il est recommandé de consulter un conseiller financier qualifié pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle.
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