Assurance emprunteur : des milliers d’euros à économiser
Lorsque l’on contracte un crédit immobilier, la banque impose de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance représente souvent 20% à 30% du coût total du prêt immobilier. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle offre une protection précieuse en cas d’accidents de la vie comme un décès, une invalidité ou un arrêt de travail. La majorité des emprunteurs choisissent l’assurance de la banque par facilité, mais il est possible de faire de substantielles économies en optimisant son contrat, quitte à le changer.
Chapitre 1 : Comprendre le fonctionnement de l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est un contrat qui permet de se protéger en cas de coups durs. Si l’emprunteur décède, devient invalide ou se retrouve en incapacité de travail, l’assurance rembourse tout ou partie des mensualités du prêt à sa place. Elle garantit que le crédit pourra être remboursé malgré les aléas.
Cette assurance n’est pas obligatoire, mais elle est vivement conseillée pour éviter de lourdes conséquences financières. Les banques insistent d’ailleurs pour qu’un contrat soit souscrit lors de l’octroi du prêt. Elles proposent généralement leur propre contrat par défaut. Mais la loi Lagarde de 2010 autorise l’emprunteur à choisir un assureur différent par le biais de la délégation d’assurance.
Le coût de l’assurance emprunteur est loin d’être négligeable. Selon les profils, il représentait de 20% à 30% du coût total du crédit sur toute sa durée. Sur un prêt de 200 000 euros, cela peut aller de 15 000 à 30 000 euros environ. Il est donc pertinent de trouver des solutions pour l’optimiser.
Chapitre 2 : Les différentes stratégies pour réduire le coût de son assurance .
Heureusement, il existe plusieurs stratégies pour réduire la facture de son assurance emprunteur actuelle ou future :
1) Choisir la délégation d'assurance .
La première possibilité est de ne pas prendre le contrat proposé par la banque ou autre, mais de choisir un assureur alternatif que vous avez déjà grâce au dispositif de délégation d’assurance. En effet, à travers vos contrats de prévoyance (salarié ou indépendant), vous disposez de contrat vous permettant de ne pas augmenter le coût de vos assurances. Pour cela, il suffit de contacter votre organisme social (à demander à votre employeur) et de mettre le bénéficiaire votre banque et non plus votre conjoint ou autre. Attention cependant, il se peut que les garanties exigées ne soient assez élevées.
2) Moduler les garanties et les quotités.
On peut également ajuster les garanties (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi) et les quotités (part du capital assuré) à ses besoins réels. Inutile de payer pour des garanties superflues ou un taux de 100% si cela n’est pas indispensable.
3) Comparer rigoureusement les offres.
Il ne faut pas hésiter à comparer méticuleusement les différentes offres des banques et des assureurs alternatifs. Les comparateurs en ligne et les courtiers spécialisés peuvent faciliter cette démarche. Le comparateur qui me semble être le plus simple et efficace peut être obtenu en cliquant sur ce lien. Vous serez surpris des économies que vous pouvez réaliser, parfois même en augmentant les garanties.
De plus, la loi Lemoine, vous permet :
– de ne pas avoir de questionnaire médical si votre emprunt se termine avant que vous n’atteigniez 60 ans. Pour cela, le montant du prêt doit être inférieur à 200 000€ pour une personne seule, ou 400 000€ pour un couple.
– de résilier et de changer à tout moment d’assurance emprunteur, sans frais, du jour au lendemain.
– un droit à l’oubli réduit à 5 ans pour toutes les pathologies au lieu de 10 ans.
Assurance emprunteur : des milliers d’euros à économiser
Chapitre 3 : Exemples concrets d’économies réalisées.
En optimisant astucieusement son assurance de prêt immobilier, les économies peuvent s’avérer très significatives, de l’ordre de plusieurs milliers ou dizaines de milliers d’euros.
Prenons l’exemple de Julie et Thomas, un couple qui contracte un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans. Leur banque leur propose une assurance à 800 euros par an, soit 16 000 euros sur toute la durée du prêt. Grâce à un comparateur en ligne, ils trouvent une assurance équivalente pour seulement 350 euros par an chez un assureur alternatif, soit 7 000 euros d’économies au total.
Autre profil : Pierre, célibataire, emprunte 150 000 euros sur 25 ans. Sa banque lui propose un contrat à 1000 euros par an (25 000 euros sur toute la durée). Il choisit finalement une délégation d’assurance avec des garanties ajustées pour seulement 30 euros par mois, soit 9 000 euros d’économies.
On le voit, les économies peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros selon les profils en prenant le temps d’optimiser son assurance emprunteur.
Maintenant, il ne tient qu'à vous de faire des économies...
L’assurance emprunteur pèse lourd dans le budget des ménages endettés et il est tout à fait possible d’alléger significativement cette charge. La délégation d’assurance, la modulation des garanties, la comparaison méticuleuse des offres et la renégociation du contrat permettent de réaliser des économies substantielles.
Il est donc recommandé de prendre le temps nécessaire pour choisir la meilleure formule et le tarif le plus compétitif en fonction de sa situation personnelle et professionnelle. Les courtiers et comparateurs en ligne facilitent cette démarche. Optimiser son assurance emprunteur peut faire économiser de 5 000 à 32 000 euros sur toute la durée d’un prêt immobilier.
Merci pour cet article 🙏
Eric